Bank Tabungan Hoseong, Cabang 2 Provinsi Gyeonggi.
Sebelum bisnis dimulai, Manajer Cabang Park Jun-sang mengumpulkan staf untuk rapat pagi.
“Seperti yang Anda ketahui, cabang kami tertinggal jauh dalam penjualan obligasi dibandingkan dengan cabang lainnya. Apa yang akan terjadi jika kinerja penjualan cabang kami, yang memiliki sejarah dan tradisi, tertinggal dari cabang yang baru berdiri tahun lalu? Jika penjualan buruk, ingatlah bahwa hal itu berdampak negatif pada evaluasi kinerja semua orang. Semakin banyak penjualan yang kami lakukan, semakin baik bonusnya, cabang kami diakui sebagai cabang yang unggul, dan promosi terjadi lebih cepat…”
Begitu dia mulai berbicara, sepertinya dia tidak mau berhenti. Omelan yang terus-menerus membuat ekspresi staf menjadi semakin muram.
Setelah menyampaikan pidato panjang, Manajer Park menunjuk seorang anggota staf.
“Kim Mi-young, silakan maju.”
Seorang wanita berusia pertengahan dua puluhan melangkah maju.
“Di sini, Kim Mi-young mencapai kinerja penjualan tertinggi bulan lalu! Mari kita beri dia tepuk tangan!”
Tepuk, tepuk, tepuk!
Para staf bertepuk tangan serentak, dan dia dengan malu-malu menundukkan kepalanya.
Kali ini dia memanggil anggota staf lainnya.
“Ha Eun-ji.”
“Ya.”
Seorang wanita berusia pertengahan tiga puluhan yang berkacamata mengangkat kepalanya dengan tajam.
“Ha Eun-ji, performa penjualanmu buruk. Apa yang kamu lakukan di kasir? Berhenti menggunakan ponselmu selama jam kerja dan pikirkan cara menjual produk yang bagus kepada pelanggan. Apakah menurutmu bank membayarmu untuk menggunakan media sosial?”
Saat manajer cabang menunjukkan hal ini, wajahnya menjadi merah padam.
Ha Eun-ji berbicara membela diri.
“Saya terus menyemangati orang-orang, tetapi semua orang mengatakan mereka tidak tahu banyak tentang obligasi dan tidak tertarik.”
Manajer Park menanggapi dengan frustrasi.
“Jadi jangan buang waktu menjelaskan apa itu obligasi atau obligasi subordinasi; promosikan saja sebagai produk yang menawarkan suku bunga tinggi. Suku bunganya sangat tinggi, 5,6%! Di dunia saat ini, Anda tidak akan menemukan produk yang menawarkan bunga seperti ini di tempat lain!”
‘Tentu saja, itu bukan deposito; itu obligasi subordinasi.’
Ha-eunji menahan keinginannya untuk berbicara.
“Saya yakin Anda tahu bahwa beberapa bank sedang melakukan restrukturisasi dan menawarkan pensiun sukarela. Bukan tidak mungkin kita akan mengalami situasi yang sama, jadi semua orang, tetaplah waspada.”
Ekspresi di wajah para karyawan semakin gelap.
Namun, Manajer Cabang Park Jun-sang tetap tidak terpengaruh dan mengangkat tangannya.
“Baiklah, kalau begitu mari kita mulai hari ini dengan penuh semangat! Kita adalah mitra bersama dalam hal ini!”
Saat ia memimpin nyanyian tersebut, para karyawan mengangkat tangan mereka secara serempak dan berteriak, “Bank Tabungan Hoseong!”
***
Jam 9 pagi.
Hari kerja pun dimulai. Sebagai bank tabungan lokal, sebagian besar nasabahnya adalah nasabah yang sudah dikenal, bukan nasabah baru.
“Nomor 3, tolong!”
Seorang nenek bungkuk dengan rambut putih mendekati konter sambil memegang tiketnya.
Ha-eunji menundukkan kepalanya dan menyapanya.
“Kau di sini, Nenek Kim.”
“Ya ampun, apakah Eunji-ku baik-baik saja selama ini?”
Kim Soon-rye adalah pelanggan setia yang telah menggunakan cabang yang sama selama puluhan tahun. Ia sering berbagi cerita tentang bagaimana ia datang menggendong bayinya di punggungnya saat cabang pertama kali dibuka, dengan harapan mendapatkan ramen dan tisu toilet gratis saat membuka rekeningnya.
“Apa yang membawamu datang hari ini?”
Kim Soon-rye dengan bangga menjawab, “Rekening tabungan yang saya buka sebelumnya sudah jatuh tempo!”
Ha-eunji berpura-pura terkejut, meskipun dia sudah tahu.
“Ya ampun, apakah sudah waktunya untuk itu? Kamu bilang waktu itu bahwa kamu akan meninggal sebelum tanggal jatuh tempo, jadi rekening tabungan apa?”
“Itu cuma omongan! Kematian wanita tua bukan hal baru, kan?”
“Sudah kubilang, kau sudah melakukan hal yang benar dengan membuka rekening itu saat itu, bukan?”
“Ya, ya. Apa yang akan kulakukan jika aku tidak mendengarkanmu, Eunji?”
“Tolong berikan saya buku tabungan, stempel, dan tanda pengenal Anda.”
Kim Soon-rye dengan hati-hati mengeluarkan buku tabungan dari pinggangnya yang terbungkus rapat.
“Ini dia. Aku juga membawa satu untuk suamiku, jadi bisakah kamu memeriksa berapa harganya?”
Ha-eunji mengetik cepat di papan ketiknya.
“Jika kita gabungkan kedua akun tersebut, totalnya termasuk bunga menjadi 86.436.350 won.”
Mendengar jumlahnya, Kim Soon-rye berseri-seri kegirangan.
“Ya ampun! Kalau begini terus, aku mungkin bisa mencapai 100 juta sebelum aku mati!”
“Sudah matang, jadi Anda bisa datang kapan saja. Apa yang bisa saya bantu?”
“Saya berpikir untuk memasukkannya ke dalam deposito dan membuat rekening tabungan terpisah. Apakah ada produk deposito yang bagus?”
Ha-eunji menyerahkan brosur produk yang ditaruhnya di tempat yang paling terlihat.
“Ada produk dengan tingkat bunga yang sangat menarik. Yaitu obligasi subordinasi…”
Kim Soon-rye melambaikan tangannya sebagai tanda mengabaikan.
“Saya tidak mengerti hal-hal itu. Saya akan menyimpan uang saya saja. Saya sudah bilang sebelumnya, suami saya kehilangan semuanya dalam bentuk saham selama krisis IMF dan bahkan menumpuk utang. Saya bahkan tidak akan mempertimbangkan opsi-opsi itu. Menyimpan uang adalah yang terbaik.”
Ha-eunji mempertimbangkan untuk menutup brosur tersebut, tetapi teringat omelan manajer cabang tadi pagi. Jika dia tidak berhasil menjual hari ini, hal yang sama akan terjadi besok pagi.
Dia dengan ragu-ragu mengubah pendekatannya.
“Produk ini hampir sama dengan deposito tetapi menawarkan tingkat bunga yang jauh lebih tinggi.”
“Seberapa tinggi?”
“Suku bunga tertinggi bank kami saat ini adalah 3,1%, tetapi produk ini menawarkan suku bunga yang sangat tinggi, yaitu 5,6%. Semua orang memilih produk ini.”
Mendengar itu, mata Kim Soon-rye membelalak.
“Ya ampun! Benarkah sebanyak itu?”
Di masa mudanya, suku bunga 10% adalah hal yang wajar, dan setelah krisis IMF, suku bunga bahkan mencapai 20%. Namun, itu semua sudah berlalu. Sekarang, sulit menemukan bank yang menawarkan suku bunga 3%.
“Tidak mungkin hanya menaikkan suku bunga tanpa alasan.”
“Itulah yang membuatnya menjadi produk yang bagus.”
Dengan bujukan terus-menerus, tekad Kim Soon-rye mulai goyah.
Pernyataan akhir sangatlah menentukan.
“Apakah saya benar-benar akan merekomendasikan produk yang buruk kepada ibu Anda? Saya hanya berusaha membantunya mendapatkan hasil yang lebih baik dengan uang yang dikeluarkannya.”
“Tentu saja, tentu saja. Aku tahu kamu sedang memikirkanku.”
Kim Soon-rye membuat keputusannya.
“Haruskah aku membeli satu untukku dan satu untuk suamiku?”
Bank tabungan melindungi hingga 50 juta won per orang, termasuk pokok dan bunga, tetapi obligasi tidak dilindungi oleh asuransi simpanan. Oleh karena itu, diversifikasi nama tidak ada gunanya.
Ha Eun-ji tidak repot-repot menjelaskan fakta itu.
“Bank kami tidak akan mengalami masalah dalam waktu tiga tahun.”
“Tentu saja. Aku akan mengurusnya untukmu.”
Dia segera membagi 43 juta won itu ke dalam dua rekening untuk membeli obligasi. Meskipun mereka adalah keluarga, membuka rekening atas nama orang lain adalah ilegal, jadi menurut aturan, orang tersebut harus datang sendiri. Namun, jika itu terjadi, ada risiko mereka akan berubah pikiran. Bagaimanapun, mereka saling mengenal dengan baik.
Obligasi subordinasi diterbitkan mirip dengan buku tabungan, dengan tanggal dan jumlah yang dicetak sama. Satu-satunya perbedaan adalah label kecil bertuliskan “obligasi subordinasi” di satu sisi.
“Karena totalnya 86 juta won, setelah dikurangi pajak penghasilan bunga, Anda akan memperoleh sekitar 4,07 juta won setahun, sekitar 1 juta won setiap kuartal. Anda tidak akan dapat menarik pokoknya selama tiga tahun, tetapi bunganya dapat diambil kapan saja Anda mau.”
Kim Soon-rye tidak dapat menyembunyikan kegembiraannya mendengar ketertarikan tersebut.
“1 juta won setiap tiga bulan? Saya akan mencapai 100 juta dalam waktu singkat.”
“Sangat.”
Saat Kim Soon-rye berdiri dan mengucapkan terima kasih, sambil memegang erat tangannya, Ha Eun-ji merasa bangga melihat ekspresi bahagia neneknya.
“Pelanggan nomor 25!”
Kali ini, seorang pria tua berpakaian rapi dan bertopi tinggi duduk.
“Ahem, saya baru saja mendapat sejumlah uang dan ingin menyetorkannya. Jika saya menyetor 50 juta won, berapa bunga yang akan saya peroleh?”
Dia tersenyum dan menjawab,
“Ya, Tuan. Depositonya bagus, tapi kali ini kami punya produk khusus yang dikeluarkan oleh bank kami…”
***
**Ketua Bank Tabungan Ho-seong Min Jeong-joo**
Ia memiliki filosofi manajemen bahwa orang harus mendayung perahu saat air pasang. Hingga saat ini, air belum cukup tinggi untuk mendayung, tetapi keadaan berubah ketika ayah mertua keponakannya terjun ke dunia politik.
Park Si-hyeong, selama masa jabatannya sebagai gubernur Provinsi Gyeonggi, meluncurkan berbagai proyek secara serentak. Karena Provinsi Gyeonggi tidak memiliki anggaran untuk berinvestasi dalam semua proyek ini, semuanya dilakukan sebagai inisiatif swasta. Saat ini, Bank Tabungan Ho-seong berpartisipasi sebagai investor keuangan, dan menerima berbagai keistimewaan.
Jalan dibangun di seluruh Provinsi Gyeonggi, terowongan digali, dan sistem kereta ringan diperkenalkan.
Jika sebuah perusahaan berinvestasi, tentu saja perusahaan itu berharap untuk mendapat keuntungan. Jalan raya, terowongan, dan kereta api ringan yang dibangun atas inisiatif swasta semuanya dikenai tol, bukan gratis.
Baik jalan umum maupun jalan swasta, selama tolnya masuk akal, apa bedanya? Namun, tol ini sangat tinggi.
Tarif tol yang tinggi menyebabkan jumlah pengguna berkurang dan, akibatnya, pendapatan pun menurun. Namun, ini bukan masalah.
Park Si-hyeong menjamin operator swasta pendapatan minimum selama beberapa dekade, dan kekurangannya ditutupi oleh uang pembayar pajak.
Terlepas dari apakah laba aktual terwujud, investor mengantongi uang setiap tahun. Itu adalah model bisnis yang pada dasarnya bebas risiko.
Kemudian, Park Si-hyeong terpilih sebagai presiden setelah masa jabatannya sebagai gubernur.
Pada titik ini, seolah-olah air pasang tidak hanya datang tetapi angin yang baik juga bertiup. Berkat ini, Bank Tabungan Ho-seong dapat tumbuh secara agresif dengan memperluas jaringan cabangnya.
Min Jeong-joo yakin, tahun ini, mereka bisa melampaui IBS Savings Bank untuk menduduki posisi puncak.
Namun, terlepas dari ambisi ini, mereka saat ini tengah berjuang menghadapi kekurangan uang tunai. Alasannya adalah mereka terus memperpanjang jatuh tempo pinjaman yang diberikan kepada perusahaan-perusahaan dengan tujuan khusus tanpa memperoleh kembali dana tersebut.
Untuk mengamankan pendanaan jangka panjang, mereka menawarkan suku bunga yang lebih tinggi daripada bank tabungan lainnya untuk menarik simpanan jangka panjang dan menerbitkan obligasi subordinasi. Namun, dana tersebut tidak terkumpul secepat yang diharapkan.
“Haruskah saya meningkatkan target penjualan obligasi yang diberikan ke setiap cabang?”
Saat Min Jeong-joo merenungkan solusinya, sebuah laporan tak terduga masuk.
“Perusahaan OTK telah mengusulkan untuk menyimpan uang di bank kita?”
Eksekutif Shin Hyun mengangguk.
“Ya, mereka sudah melakukan penyelidikan resmi.”
“Berapa harganya?”
“Pertama, mereka menyebutkan 200 miliar, tetapi tampaknya tergantung pada situasinya, bahkan lebih banyak lagi yang mungkin.”
“Aduh…”
Pada titik ini, tidak berlebihan jika dikatakan bahwa itu adalah jumlah simpanan maksimum di bank tabungan.
Min Jeong-joo menelepon adik laki-lakinya, Min Seong-joo, setelah mengirim Direktur Eksekutif Lee Shin-hyun, dan menjelaskan situasinya.
“Mengapa mereka ingin menyimpan uangnya di kita?”
Perusahaan OTK setara dengan konglomerat besar. Tidak ada alasan bagi mereka untuk terlibat dengan bank tabungan belaka.
Selain itu, mereka sudah memiliki bank transaksi utama, Golden Gate. Oh Hyun-joo, yang dikenal sebagai pemegang saham terbesar ketiga, adalah manajer cabang di Korea.
Min Seong-joo punya firasat.
“Saya mendengar bahwa Badan Pengawas Keuangan sedang menyelidiki transaksi antara Golden Gate dan Perusahaan OTK. Mungkinkah mereka merasa tidak nyaman dengan sesuatu?”
“Hmm, karena investigasi FSS……”
Memang, sambil menghasilkan uang, mustahil untuk mengetahui kegiatan ilegal seperti apa yang mungkin terjadi. Jika FSS mulai menyelidiki dengan serius, mereka pasti akan menemukan sesuatu.
“Bukankah mereka ingin tunduk kepada ayah mertua kita tetapi tidak dapat menghubunginya secara langsung, jadi mereka meminta kita untuk bertindak sebagai jembatan?”
Kang Jin-hoo terkenal karena hubungannya yang buruk dengan presiden. Dalam situasi ini, menyimpan 200 miliar di bank tabungan yang dikelola oleh mertua presiden merupakan hal yang cukup signifikan.
Itu secara praktis berarti menyerah dan mengalah.
Min Jeong-joo tertawa terbahak-bahak.
“Haha, bahkan Kang Jin-hoo yang perkasa pun tidak istimewa.”
Min Seong-joo juga tersenyum.
“Dia akhirnya menyadari betapa mengerikannya kekuatan itu setelah tidak tahu apa-apa sampai sekarang.”
Kalau dipikir-pikir, sungguh luar biasa bahwa mereka bisa bertahan selama ini. Mereka bisa saja menyerah lebih awal, karena yakin bahwa hubungan yang baik sudah cukup.
Bagaimanapun, jika 200 miliar masuk sekarang, tidak akan ada masalah likuiditas.
Selain itu, Kang Jin-hoo dikenal di sektor keuangan sebagai sosok yang memiliki sentuhan Midas. Jika diketahui bahwa ia berbisnis dengan Hoseong Savings Bank, dampak publisitasnya akan sangat besar.
“Tidak bisakah kita segera naik ke puncak industri?”
“Haruskah kita bertemu Kang Jin-hoo?”
“Apakah itu benar-benar perlu? Kita bisa meminta Gi-jin di Seoul untuk menemuinya.”
Perkataan Min Seong-joo membuat Min Jeong-joo mengangguk setuju.
“Kedengarannya seperti rencana yang bagus.”
***
Hoseong Savings Bank memiliki cabang di Seoul melalui merger dan akuisisi.
Cabang Gwanghwamun lebih besar dari kebanyakan bank. Mungkin karena relokasi baru-baru ini, interiornya tampak rapi seperti rumah baru.
Menambah jumlah cabang dan merekrut staf merupakan investasi yang bertujuan untuk menarik lebih banyak pelanggan. Namun, biasanya butuh waktu agar investasi tersebut berubah menjadi laba.
Dengan ekspansi yang demikian pesat, seseorang mungkin menduga akan terjadi penurunan sementara pada status keuangan, tetapi tidak ada bukti sama sekali mengenai hal itu dalam laporan keuangan.
Ini benar-benar misteri; rasanya seperti ada keajaiban yang terjadi.
Saya duduk di ruang konsultasi VIP, menyeruput kopi yang dibawa oleh seorang anggota staf. Tak lama kemudian, seorang pria masuk. Dia berusia awal empat puluhan, tinggi, dengan wajah yang tegas.
Dia menyapa saya dan memberikan kartu namanya.
“Halo, saya Min Gi-jin, Direktur Eksekutif Bank Tabungan Hoseong.”
Aku berdiri.
“Senang bertemu denganmu. Aku Kang Jin-hoo.”
Setelah bertukar sapa, kami duduk.
“Saya dengar Anda bertanya tentang deposito. Berapa jumlah yang ingin Anda depositokan?”
“Seperti yang saya sebutkan selama penyelidikan, saya sedang mempertimbangkan 200 miliar won untuk saat ini. Saya pikir memasukkan terlalu banyak sekaligus akan menyulitkan manajemen.”
Tidak selalu baik bagi bank untuk hanya mengumpulkan banyak simpanan.
Jika bank menerima simpanan melebihi jumlah yang dapat dipinjamkan secara menguntungkan, bank dapat kesulitan membayar bunga.
Mata Min Gi-jin berbinar.
“Apakah itu berarti Anda mungkin bersedia menyetor lebih banyak lagi?”
Aku mengangguk.
“Tentu saja. Jumlah yang saya setorkan sepenuhnya bergantung pada kemampuan manajemen Hoseong Savings Bank.”
Lalu aku menambahkan dengan bercanda, “Seperti yang kau tahu, aku punya banyak uang.”
Min Gi-jin tertawa terbahak-bahak mendengar ucapanku.
“Ha ha, tentu saja. Itu bukan orang lain, melainkan perwakilan dari Perusahaan OTK.”
Suasananya ceria.
“Saya mendengar Anda menerbitkan obligasi subordinasi kali ini.”
“Itu benar.”
“Saya sedang mempertimbangkan untuk membeli sejumlah obligasi sebagai tambahan atas deposito.”
Wajahnya menjadi cerah.
“Seberapa banyak yang kita bicarakan?”
Aku tidak dapat menahan senyum dalam hati melihat reaksinya.
“Pertama, bisakah saya menerima beberapa dokumen tambahan mengenai status keuangan dan situasi pinjaman selain informasi yang diungkapkan kepada publik? Saya akan meninjaunya dan menentukan kisaran untuk simpanan dan pembelian obligasi.”
